六合红篮绿

“健康中国行动”深入推进 险企从被动理赔转向

添加时间:2019-08-15

  近日,国务院印发了《国务院关于实施健康中国行动的意见》,国务院办公厅印发了《健康中国行动组织实施和考核方案》,国家层面成立健康中国行动推进委员会并印发《健康中国行动(2019—2030年)》。这些文件为实施健康中国战略绘就了“路线图”和“施工图”。

  从监管部门公布的数据看,健康险欣欣向荣态势仍在继续。上半年,健康险保费收入3976亿元,同比增长31.7%,增速在所有险种中最快。与此同时,在总保费中比重从去年上半年的13.5%提升到15.6%。

  在监管部门最早公布健康险数据的2013年,健康险保费收入同比增长已达到30.2%,此后5年,平均增速为38.7%,除了2017年,均以每年两位数速度持续增长,最高的2016年达到了67.71%。

  “估计到2020年,也就是‘十三五’末的时候,健康险大概能达到8000亿元左右的规模。最晚到2021年左右,健康险保费将超过车险,成为第二大险种。未来保险业的发展模式实际上是寿险、健康险和财产险三驾‘马车’并驾齐驱。”南开大学金融学院教授朱铭来不久前预测。随后,银保监会公布的上半年数据显示,健康险保费收入已经超过车险。

  除了学界,业界对于健康险同样看好。“商业健康保险将继续呈现增长的趋势。”某寿险公司精算师对《金融时报》记者表示,影响健康保险客户需求的主要因素包括人均可支配收入、医疗费用支出、社会保险发展情况、老年人口抚养比、消费者保险意识等五方面,这五方面与健康险发展呈正相关关系。

  逐一来看:我国人均可支配收入近年来不断提高,2018年,全国居民人均可支配收入28228元,比上年名义增长8.7%,扣除价格因素,实际增长6.5%。全国居民人均医疗保健消费支出不断增长,2018年为1685元,名义同比增长16.1%,占人均消费支出的比重为8.5%。基本医疗保障在坚持“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的方针下,给商业健康险发展留下了足够的空间。与此同时,老年人口抚养比逐年上升,以65岁及以上人口与15至64岁人口之比作为老年抚养比来看,2018年中国老年人口抚养比达到17%,相比1991年,几乎提高了一倍。另外,我国居民健康保险意识不断增强,为健康险发展创造了良好的市场环境。

  健康险的发展潜力无须赘述,保险公司的“趋之若鹜”足以证明。但在健康险大踏步前进的同时,问题也逐渐暴露出来。“首先,商业健康保险市场规模有限,在医疗保障体系中的作用发挥不够充分。其次,商业健康保险专业化经营战略定位不明,供给不能及时满足需求。再次,商业健康险参与医改的力度不足,对医疗风险的控制能力有待提高。”人保健康总裁宋福兴总结到。

  对于保险公司而言,凭一己之力单打独斗也许可以从健康险市场中突围,但与我国老龄化和健康中国战略的巨大需求相比,仍然显得微不足道。

  业内专家对《金融时报》记者表示,从当前国家政策导向来看,必须建立多层次的保障体系。其中,社会保险应继续利用核心地位发挥稳定社会生活的作用,而商业保险则应利用形式灵活、保障层次多样的特点,在多层次保障体系中发挥不可替代的辅助作用。因此,实现社会保险和商业保险的有机结合,对建设更为完善的社会保障体系更为重要。

  将二者有机结合的方式之一,即允许医保个人账户资金购买商业保险。目前,上海、深圳、浙江等多地均已实行。以上海为例,允许参保人员使用本人职工医保账户结余资金购买两款统一定制的补充医疗保险,保费与市场上同类产品相比非常有优势,由具备承保资格的7家保险公司共同销售,购买产品对参保人的账户余额没有限制,参保人可自行购买。据了解,从2017年至2018年共有21万人参保,保费收入1.02亿元,平均每家公司0.14亿元。

  “允许医保个人账户购买商业保险是社会保险与商业保险深度融合的一项重要举措,有效利用沉淀资金为家庭抵御更多的健康风险。”上述业内人士表示。

  “现阶段,健康险产品的同质性较高,保险公司无法在产品设计上体现出自己的核心竞争力,突围则集中在了健康管理的差异性。98788红叶心水”某健康险公司负责人对《金融时报》记者表示,将健康管理服务与健康险产品组合起来,有助于深挖健康险客户事前、事中、事后的健康需求。

  《“健康中国2030”规划纲要》明确,要坚持预防为主,推行健康文明的生活方式,营造绿色安全的健康环境,减少疾病发生。要调整优化健康服务体系,强化早诊断、早治疗、早康复,坚持保基本、强基层、建机制,更好满足人民群众健康需求。

  除了政策指引,经验也表明健康管理服务是健康险发展的不二之路。上述健康险公司负责人对比发达国家健康险公司的发展路径发现,不管一国的医保体系是市场主导还是社保主导,也不管健康险公司属于综合性保险公司还是医疗服务提供商,其发展模式往往殊途同归,最终将收敛于构建涵盖健康保险和多种医疗健康服务的健康产业链,构建以维护客户健康为中心的健康管理闭环。

  健康管理服务正在驱动保险公司从“被动理赔”向“全周期健康管理”角色转变,保险公司的职能已不再局限于事后报销,而是拓展到事前的疾病预防、治疗决策、医疗服务环节,以增强保险风险控制能力,提升客户健康生活品质。

  然而,现实并未如想象般美好。尽管提前对健康人群和亚健康人群开展健康管理服务“一箭双雕”,一方面,有利于人们对重大疾病早期预防;另一方面,有利于保险公司控制理赔开支。但由于客户健康管理意识较为薄弱,导致依从性较差,而且短期内难以看到健康管理服务带来的成效,导致健康并不易管理。健康管理服务到位,仍有很长的路要走。

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